金融監(jiān)管總局重申“報(bào)行合一”
時(shí)間：2024年01月22日 來源：中國銀行保險(xiǎn)報(bào) 關(guān)注次數(shù)：0【字體：大 中 小】
2024年1月19日，金融監(jiān)管總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》明確了總公司和分支機(jī)構(gòu)在“報(bào)行合一”政策中的責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。
這是繼金融監(jiān)管總局2023年8月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》、10月發(fā)布《關(guān)于銀保產(chǎn)品管理有關(guān)事宜的通知》后，監(jiān)管部門對銀保渠道“報(bào)行合一”的再次重申。多位受訪專家表示，監(jiān)管部門持續(xù)力推“報(bào)行合一”，治理市場亂象，有利于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營成本、提升負(fù)債質(zhì)量，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。
“報(bào)行合一”是一以貫之的監(jiān)管理念
“報(bào)行合一”并非新鮮概念，這一原則性要求早已存在，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管理念。
根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，對于未嚴(yán)格執(zhí)行的，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法對其進(jìn)行查處。
“近些年，人身保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)‘報(bào)行不一’的情況。”在金融監(jiān)管總局2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，費(fèi)用高企不僅擾亂了市場秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等“五虛”問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。因此，強(qiáng)化產(chǎn)品“報(bào)行合一”是嚴(yán)格監(jiān)管的具體體現(xiàn)，也是推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營、強(qiáng)化管理的必然需求。
2023年8月以來，金融監(jiān)管總局在銀保渠道力推“報(bào)行合一”，對公司加強(qiáng)銀行代理渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，成效初顯。
《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，截至目前，按照“報(bào)行合一”要求，保險(xiǎn)公司與相關(guān)銀行已經(jīng)完成“總對總”層面的重新簽約，銀保渠道的傭金費(fèi)率較之前平均水平下降30%左右。
但是，隨著政策的深入推進(jìn)，行業(yè)對“報(bào)行合一”的理解和執(zhí)行仍存在一定偏差。比如，如何理解附加費(fèi)用率的內(nèi)涵和外延，如何界定總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)，如何開展回溯分析，如何加強(qiáng)內(nèi)外部監(jiān)督等，也出現(xiàn)了一些變相突破監(jiān)管規(guī)定、渠道套利的苗頭。為此，《通知》進(jìn)一步明確和細(xì)化“報(bào)行合一”的要求，為后續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管提供政策依據(jù)。
五方面重申銀保業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”
《通知》基于現(xiàn)行財(cái)務(wù)和精算監(jiān)管制度，對銀行代理業(yè)務(wù)相關(guān)要求進(jìn)行了重申和整合。主要包括五大方面：
第一，要求規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)與備案。要求保險(xiǎn)公司科學(xué)審慎制定假設(shè)并列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)，明確附加費(fèi)用率為可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等四塊內(nèi)容，其中傭金率應(yīng)列明上限。
第二，要求健全內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。明確總公司和分支機(jī)構(gòu)在“報(bào)行合一”政策中的責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過列示的傭金率上限。不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。
第三，要求強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理。加強(qiáng)產(chǎn)品回溯管理，根據(jù)實(shí)際經(jīng)營結(jié)果，定期對費(fèi)用假設(shè)開展回溯分析，對“報(bào)行不一”的要及時(shí)調(diào)整，確保持續(xù)滿足“報(bào)行合一”要求，發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督作用，加大對各部門各分支機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)審計(jì)。
第四，加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。監(jiān)管部門加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測，科學(xué)設(shè)定數(shù)據(jù)指標(biāo)，公平公正確定檢查對象，開展保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”專項(xiàng)現(xiàn)場檢查，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)，科學(xué)精準(zhǔn)立案，做到快立、快查、快處，檢查重點(diǎn)關(guān)注傭金水平超支、費(fèi)用不真實(shí)、渠道套利、賬外支付等問題。
第五，明確中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國銀保信公司的職責(zé)，形成合力。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)化自律交流宣傳的職能，宣傳“報(bào)行合一”政策，形成全行業(yè)自覺落實(shí)“報(bào)行合一”的濃厚氛圍。中國銀保信公司強(qiáng)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警、回溯等功能，為落實(shí)好“報(bào)行合一”提供科技支撐和技術(shù)保障。
“報(bào)行合一”需各方承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任
值得關(guān)注的是，《通知》首次將保險(xiǎn)公司落實(shí)“報(bào)行合一”中總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)行明確劃分。
在普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾看來，落實(shí)“報(bào)行合一”，保險(xiǎn)公司的內(nèi)控與合規(guī)管理體系要發(fā)揮作用，各層級各單位要協(xié)同配合。具體來說，公司董事會(huì)要承擔(dān)合規(guī)經(jīng)營的最終責(zé)任，管理層和總部承擔(dān)制定、指導(dǎo)和監(jiān)督的管理責(zé)任；分支機(jī)構(gòu)是執(zhí)行單位，承擔(dān)的是風(fēng)控合規(guī)第一道防線的責(zé)任。一旦出現(xiàn)違規(guī)，監(jiān)管處罰會(huì)影響到公司整體，因此各級組織都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
某大型壽險(xiǎn)公司總精算師表示，按照《通知》，總公司要做好內(nèi)控管理，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道管理、考核制度制定等方面落實(shí)責(zé)任；分支機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行，落實(shí)上要突出“嚴(yán)”和“實(shí)”，嚴(yán)控“虛”“假”“借”。只有總公司上梁正、分支機(jī)構(gòu)下梁也不歪，才能真正推動(dòng)“報(bào)行合一”下的高質(zhì)量發(fā)展。
在同質(zhì)化競爭下，銀保渠道“小賬”問題仍存在?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。
某銀行業(yè)人士對記者表示，在銀行與保險(xiǎn)公司合作過程中，雙方應(yīng)本著市場化原則，互相支持、友好協(xié)商，根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行手續(xù)費(fèi)率定價(jià)，共同為消費(fèi)者提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)。監(jiān)管部門對銀保業(yè)務(wù)費(fèi)用透明化的要求，將為銀保業(yè)務(wù)高質(zhì)量健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
“各方要一起營造風(fēng)清氣正的經(jīng)營環(huán)境，各司其職，共同打造合規(guī)金融文化，切實(shí)維護(hù)客戶利益，最重要的是市場主體要樹立合規(guī)底線。”上述大型壽險(xiǎn)公司總精算師表示。
“用‘小賬’的方式試圖躲避‘報(bào)行合一’，這與行業(yè)健康發(fā)展是背道而馳的。”周瑾認(rèn)為，一方面監(jiān)管部門要加大檢查和處罰力度，另一方面也要發(fā)揮行業(yè)自律作用，相互監(jiān)督，共同維護(hù)市場秩序，杜絕“小賬”。
持續(xù)推進(jìn)全面落實(shí)“報(bào)行合一”
當(dāng)前人身保險(xiǎn)業(yè)向好的基本面并沒有改變，養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)在應(yīng)對人口老齡化、服務(wù)“健康中國”等方面仍有很大的發(fā)展機(jī)遇。隨著《通知》對費(fèi)用的規(guī)范化管理，保險(xiǎn)公司將聚焦于產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)化，產(chǎn)品供給將更加豐富，服務(wù)水平將進(jìn)一步提升，更好地滿足消費(fèi)者需求。
中國人壽壽險(xiǎn)公司總裁利明光對記者表示，銀保渠道“報(bào)行合一”的持續(xù)推進(jìn)，將有力推動(dòng)保險(xiǎn)公司提升精細(xì)化管理水平；有利于成本管控，提高資源使用效率；進(jìn)一步規(guī)范市場行為，防范化解長期經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；不斷增強(qiáng)服務(wù)客戶的能力，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，“報(bào)行合一”政策將產(chǎn)品定價(jià)與費(fèi)用管理進(jìn)行有機(jī)聯(lián)動(dòng)，有利于保險(xiǎn)公司科學(xué)管理相關(guān)成本，也對保險(xiǎn)公司精算技術(shù)在精細(xì)化費(fèi)用管理各個(gè)環(huán)節(jié)中的運(yùn)用提出了更高要求。
同時(shí)，政策執(zhí)行后也有助于保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)一步深化合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同構(gòu)建良好金融文化，為行業(yè)營造風(fēng)清氣正的發(fā)展環(huán)境。
金融監(jiān)管總局將持續(xù)強(qiáng)化金融工作的人民性，全面落實(shí)“報(bào)行合一”要求，整治行業(yè)亂象，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
一是壓實(shí)公司主體責(zé)任。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司自身在預(yù)算管理、費(fèi)用控制、經(jīng)營考核等方面的管控，推動(dòng)公司提升內(nèi)控的有效性，壓實(shí)總精算師責(zé)任，切實(shí)做好各項(xiàng)精算假設(shè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的測算工作，不斷提升專業(yè)能力、預(yù)判能力和風(fēng)險(xiǎn)識別能力，做到履職盡責(zé)。
二是推動(dòng)全渠道實(shí)施“報(bào)行合一”。在持之以恒抓好銀保渠道“報(bào)行合一”監(jiān)管工作的同時(shí)，密切跟蹤銀行代理渠道實(shí)施效果，抓緊推動(dòng)個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，全面推進(jìn)個(gè)人營銷體制改革，從嚴(yán)規(guī)范經(jīng)紀(jì)代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展，切實(shí)保證監(jiān)管政策的連續(xù)性、一致性。
三是加大現(xiàn)場檢查力度。加強(qiáng)監(jiān)管部門的上下聯(lián)動(dòng)，堅(jiān)持抓早抓小抓典型，堅(jiān)決查處頂風(fēng)作案，擾亂市場秩序的公司和人員，加大問責(zé)和處罰力度，形成查處一個(gè)、震懾一片、凈化一方的效果，以持續(xù)不斷的嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)問責(zé)推動(dòng)公司主體責(zé)任落實(shí)。
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